| Láthatáron a pozitív adóslista? |
|
A fent felsorolt kedvező szempontok tükrében érdemes elgondolkoznia a hazai bankoknak is a pozitív adóslista bevezetéséről. A pénzintézet kockázatközösséget alkot az ügyfelekkel a hitel kihelyezésekor, így elkerülhető, hogy a fizetőképes adós ne viselje a fizetni képtelen ügyfél kockázatát. Németországban, Angliában, Írországban, Ausztriában, Hollandiában, Belgiumban, Norvégiában és Olaszországban alkalmazzák a pozitív listát, mely alkalmazásának a bevezetésével megnövelték az adatvédelmi garanciákat, korlátozták a listák marketing célú felhasználását és szigorítottak a személyes adatok elérhetőségén. Az Unióban a sikeres hitelinformációs rendszer változatossága megerősíti azt a tényt, hogy az adatvédelmi előírások megfelelő garanciával segítik a pozitív listás hitelinformációs rendszer funkcionálását. Hét bő év A válság előtti fellendülés időszakában a bankok rengeteg kedvezményes újdonsággal rukkoltak elő az ügyfelei részére, kirívó esetben akár a lakás 95 %- át is dotálták. Az akciós kamatok is ide tartoztak, mely pár hónap elteltével a piaci kamattal futott tovább. Az ügyfelek törlesztőrészlete a számos kedvezménnyel egyenes arányban megemelkedett. A kamatok lejártával az árfolyamváltozásból eredő többletkiadás megemelte a terheket. A válság kirobbanása után pedig az eladósodott ügyfelek költségeit a bankok továbbhárították, kifejezetten a jó ügyfeleket megcélozva ezzel. A pénzintézetek átárazták a hitelportfóliójukat, a kamatok és kezelési költség megemelésével. Ebben az esetben valóban előrelépést jelentene a pozitív adóslista a jó adósoknak, akiknek így nem kéne több terhet vállalniuk a bajba jutott ügyfelek révén. Minél rizikósabb egy befektetés, annál drágább. Amennyiben az ügyfeleket az adott kockázati szintjükhöz sorolják be, úgy a bank megfelelő árazást tud alkalmazni, így a kockázattal sújtott jövedelmezősége változatlan marad. Kinek éri meg a pozitív adóslista, és miért? A listával a bankok is felmérhetik az ügyfeleiket, így átláthatóbbá válik a rendszerük, ebből kifolyólag az ügyfelek számára is egyszerűbbé válik a hitelek közti kiigazodás. Ez a vállalati ügyfelek esetében egyszeri díjat és kamatot jelent, a lakossági ügyfelek pedig a számos feltétel helyett ( akciós/ nem akciós kamat, szerződéskötési díj, hitelbírálati díj, kezelési költség) választhatnák az egyszeri jutalékot és az éves kamatot. A lista arra elegendő, hogy a pénzintézetek ne fűnyíró elv szerűen árazzák át a hiteleket, hanem rögtön szerződéskötéskor az ügyfelek képességeihez igazítsák a hitelkeretet. Azok a bankok, melyek bejáratott, fizetőképes és sok ügyfelet tudhatnak magukénak, nem biztos, hogy érdekükben áll létrehozni egy pozitív adóslistát, de magának a bankrendszerre és az ügyfelekre kedvező hatással lenne egy ilyen lista megvalósítása és alkalmazása.
|
A magyarországi bankok negatív besorolásán segítene, ha a hitelfelvevőknek átláthatóbb feltételeket szabnának, és a rossz adósok többletköltségei nem az időben fizetőket terhelné. Ezzel megszűnhetne a hitelek átárazásában a fűnyíró elv.